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民间借贷利息约定几分以下,才能受法律保护?

时间:2022-05-02 14:17:14 阅读:102 评论:0

王一最近咨询,朋友找他借10万块钱,并承诺给利息,利息最高约定到几分,才能受法律保护呢?利率和利息是怎么计算的呢?


利息和利率,是在民间借贷中很多朋友关心但又不清楚相关计算方法及法律规定的问题。


1、利率和利息是如何计算的呢?


利率与利息是两个不同的概念。


利率,是“利息率”的简称,就是指一定期限内利息额与本金的比率。


利率通常分为三种表示方式,年利率、月利率、日利率。年利率以本金的百分之几(%)表示,月利率以千分之几(‰)表示,日利率以万分数几表示。


银行在确定利率水平时,已经考虑了年利率、月利率和日利率之间的换算关系。年利率除以360换算成日利率,而不是除以365或闰年实际天数366。


换算公式为:年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天);月利率=日利率×30(天),除此之外,使用利率要注意与期限相一致。


利息是资金所有者由于借出资金而取得的报酬,利息与利率的计算公式为:


利息=本金×利率×期限(也就是用款时间)×100%。


民间借贷一般约定的利息1分,指如果本金1元,每个月利息是1分,即月利率是10‰,年利率是12%,如果本金10万元,那每个月的利息是1000元,年利息是12000元。


同理,如果约定利息1.2分,指如果本金1元,每个月利息是1.2分,即月利率是12‰,年利率是14.4%


2、民间借贷利息和利率上限的相关法律规定


按现行法律【《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020第二次修正)》(法释〔2020〕17号)于2021年1月1日起施行。第25条】规定,出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。


根据以上法律规定,利率上限为合同成立时1年期LPR的4倍。超过上限部分的利息不受法律保护。不过1年期LPR的报价中国人民银行每月20日公布一次,因此民间借贷利率上限是动态的,并不是固定不变的。


中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%。


我们再来看王一的问题,如果王一在2022年4月20日-5月20日之间借给朋友钱款,那受法律保护的年利率上限为3.7%X4=14.8%,月利率为14.8%÷12=12.3‰,也就是如果1元本金,每个月的利息为1.23分,即我们平时说的1分2厘3,如果超过这个上限,超过的部分利息就不受法律保护了。


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